劉明康：不相信互聯網金融會打敗傳統銀行業

來源： 2014-04-16

搜狐財經訊 4月16日，前任銀監會主席劉明康在搜狐財經與國際金融博物館合作的內部沙龍中表示，盡管互聯網金融現在發展勢頭迅猛，而且也存在諸多優勢。但是在他看來，互聯網金融要想取代傳統銀行業的所有業務是不可能的。

　　劉明康認為，互聯網金融要發揮自己的優勢，不要去做大，做5萬塊錢以下的小額貸款的話，它一定會戰勝傳統的銀行業，因為互聯網金融比較迅捷，比較方便，有數據積累，再加上自己的柔情，就會把這個事情做得非常漂亮。

　　但是傳統銀行業也有自己的優勢。“當銀行做得足夠復雜和擁有了很多高端客戶，互聯網也打不敗銀行。”劉明康說。高端私人銀行業務，是傳統銀行業仍然可以大有作為的一塊空白。

　　以下為文字實錄：

　　劉明康：互聯網的發展，實際上整個產業的前沿，現在就是靠三個東西：一個移動互聯網——互聯網前面加移動、云計算和大數據，這三個會給我們帶來一個顛覆性的變化，各行各業都會有變化，這個變化不管你喜歡不喜歡，它都會到來。

　　講到辦金融這件事情，互聯網金融最大的優勢在于，一個是信息，一個是客戶流很大，所以現金流很大，現金流大到足以掩蓋小的瑕疵，不會傷及自己的主體。互聯網做金融，有信息優勢，有信息就能解決信息不對稱的問題。金融管理也就會進入一個新的領域。互聯網金融如果能夠堅持兩件事情，第一，就是他的客戶一定是小而散，面廣但是金額一定小，因為當金額到了一定程度時，我們大家都知道非正態分布就會多一些，就有肥尾效應（指極端情況發生的機率增加）。你要用資本金對抗不可預計的損失，可預期的損失，當然你可以用準備金，而互聯網金融往往不能像銀行那樣提很高的資本充足率來應對肥尾效應。

　　互聯網金融在這個領域注意規避這個問題，不要去做大，做5萬塊錢以下的小額貸款的話，它一定會戰勝傳統的銀行業，因為它比較迅捷，比較方便，有數據積累，再加上自己的柔情就會把這個事情做得非常漂亮。

　　第二點，銀行如何應對互聯網金融？其實銀行自己可以利用移動互聯網、云計算和大數據，把自己差別化，這樣大客戶能做，小客戶也能做。那為什么銀行零售業務呼吁了多少年以后，仍然有所欠缺？

　　第一個重要原因就是我們資本市場還要進一步發展，不能提供很多的選擇來進行理財和特別是高端的私人銀行的服務。資本市場上不能提供很多的產品，產品不能多樣化；很多限制性規定也減少了客戶的選擇。

　　第二件事情阻礙銀行深入發展的，就是我們文化和管理理念和體制存在缺陷。如果你做高端的私人銀行業務，就不是像現在做的，而是應該用特殊的人才，用他的知識經驗和技能以及他對這個市場的一種承諾，一種他的風骨。

　　國外很多銀行就是這樣做的，到最后他會有很多客戶，有很多渠道，他對自己的產品，是量體裁衣，是看菜吃飯，到什么山上唱什么歌，他一定跟客戶走，一定是量體裁衣的，所以他才會對每個客戶服務得特別細微。但是如果做反了的話，你的聲譽會受到很大影響。你賣的產品未必是市場上最好的產品，但如果你騙大家說這是最好的產品，這是你親戚朋友提供的，或者是有關系的保險公司或者信托公司提供的，就會出問題，人家是根據你的需求、根據你的風險偏好、根據你的能力跟你來談，所以這一部分的領域是互聯網領域很難做到的。

　　我不相信這句話，互聯網金融可以打敗傳統銀行業。當銀行走得復雜和擁有了很多高端客戶，不要說互聯網打不敗銀行，連商場可能也打不敗。對商場來講，你一定會去看嘛，一定會去親自看看手感，從你自己的品位去選擇。你如果要做美容，你絕對不可能網上完成，你要去理發永遠不可能在網上完成，這種服務永遠不會被別人替代。互聯網會逼著許多事情往高端走，今后證券業光是證券的買賣是不會到網點進行的，包括普通保單的銷售、普通基金的銷售都可能會搬到互聯網上去；銀行普通理財產品，到互聯網去，肯定是互聯網占優勢，逼著金融業有一個脫胎換骨的改造，這就呼吁著自己在知識技能經驗上面有一個很大的提升。另外，監管也得跟著走，所以我覺得我們業界得到的熏陶和知識引領是不夠的，各行各業都是這樣，第一沒有標準，第二缺乏很好的引領。這種狀況我們應當改變，要講科學發展，否則付出的學費就會很大。

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